Une fois un crédit immobilier souscrit, l’emprunteur est tenu de rembourser une somme tous les mois : la mensualité. De quoi est composée la mensualité ? Faisons le point sur ce sujet.
Qu’est-ce qu’une mensualité ?
Définition
La mensualité est la somme due par l’emprunteur dans le cadre du remboursement d’un prêt immobilier. Elle est systématique tous les mois une fois que le prêt est accordé par l’établissement ou l’organisme de crédit. Les termes utilisés communément sont « les mensualités de remboursement ». En règle générale, il s’agit de la somme d’une partie du capital et les intérêts, fixée au moment de l’établissement du contrat de prêt entre les deux parties : l’emprunteur et la banque ou l’établissement de prêt. Elle est fixe pour un contrat de crédit à taux fixe et n’est pas connue à l’avance pour un crédit à taux révisable. Dans le second cas, les mensualités sont appelées à varier tout comme le taux d’intérêt.
Composition
La mensualité est composée, comme on vient de voir, d’une part d’intérêts et une partie du capital. Le calcul des mensualités repose en grande partie sur la part des intérêts. Celle-ci n’est autre que l’ensemble des frais annexes du prêt dont :
- Le taux d’intérêt: en fonction de ce qui est pris en compte, il peut s’agit du taux d’intérêt nominal ou du TAEG (Taux Annuel Effectif Global).
- Le prix de l’assurance du prêt immobilier : la souscription à une assurance emprunteur est obligatoire dans le but de garantir le remboursement du montant emprunté.
- Les frais de dossier : sont calculés suivant le montant du crédit avec un montant minimum et un montant maximum. Sa valeur est souvent comprise entre 5 et 1.5% du montant et il est possible de la négocier.
Parfois, le coût de l’évaluation du bien immobilier peut aussi intégrer ces frais annexes. Il est possible que l’apport personnel couvre les frais de départ liés à l’achat du bien.
Le calcul des mensualités
Par ailleurs, le calcul des intérêts se base sur le capital dû avant l’échéance. Dans le cadre d’un crédit immobilier, il y a ce qu’on appelle capital emprunté et capital restant dû. Le capital restant dû n’est autre que la part du capital emprunté restant à rembourser après déduction des intérêts et les frais. Afin de savoir comment les intérêts et le capital sont répartis, il est nécessaire de se référer à un tableau d’amortissement. L’établissement de crédit est tenu de vous livrer ce document dans le cadre d’un crédit à taux fixe. Cela garantit la transparence du crédit immobilier.
La durée du crédit est un élément déterminant du montant des mensualités d’un crédit immobilier. Si la durée du crédit est courte, le montant des mensualités sera plus important. L’emprunteur risque ainsi d’excéder le taux d’endettement de référence prévu par les établissements de prêt (33%). Dans ce cas-là, il vous sera impossible de souscrire d’autres crédits jusqu’à ce que votre crédit immobilier arrive à échéance. En revanche, le montant des mensualités sera plus faible si la durée du prêt est plus longue. Ce qui vous laisse l’opportunité d’envisager d’autres projets et de faire face sans difficultés à vos dépenses quotidiennes.
Simuler un crédit immobilier
Aujourd’hui, il est plus facile de calculer les mensualités d’un crédit en réalisant une simulation de crédit. La simulation est possible en ligne à travers des outils gratuits : des simulateurs de crédit. Ces outils sont pratiques et rapides mais ils requièrent certaines informations dont :
- Le capital à emprunter
- La durée du crédit
- Le taux d’intérêt et parfois le taux d’assurance
- La nature du projet, le cas échéant.
Il est aussi possible de simuler en ligne la durée de l’amortissement pour un emprunt locatif.